家住樂至縣的林鄉(xiāng)（化名）最近遇到一件煩心事。房屋產(chǎn)權(quán)證已經(jīng)辦下來了，卻遲遲到不了自己手里，辦按揭貸款的銀行說，產(chǎn)權(quán)證原件要作為抵押依據(jù)由銀行“保管”， 但沒有房屋產(chǎn)權(quán)證原件又會給林鄉(xiāng)生活帶來諸多不便。
樂至農(nóng)商銀行這一做法是否合理呢？記者采訪了法律界專家。
分析
若無事先約定
銀行扣押產(chǎn)權(quán)證無法可依
“銀行強制扣押產(chǎn)權(quán)證無法律依據(jù)?！北本┑潞悖ǔ啥迹┞蓭熓聞?wù)所高級合伙人唐應(yīng)欣認為——
首先，根據(jù)民法典第三百九十四條的規(guī)定，在銀行辦理按揭買房實際上是以房屋為抵押物向銀行貸款，形成借款人為債務(wù)人，銀行為債權(quán)人的抵押關(guān)系。因此，房產(chǎn)抵押無需轉(zhuǎn)移占有，在辦理抵押登記后銀行對該房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。
其次，根據(jù)住建部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第三十四條：“以依法取得的房屋所有權(quán)證書的房地產(chǎn)抵押的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)在原《房屋所有權(quán)證》上作他項權(quán)利記載后，由抵押人收執(zhí)。并向抵押權(quán)人頒發(fā)《房屋他項權(quán)證》?！?strong>因此，在辦理抵押登記后產(chǎn)權(quán)證應(yīng)由抵押人（即業(yè)主）收執(zhí)。
不過，唐應(yīng)欣也提醒，民法尊重當(dāng)事人的意思自治，若是雙方協(xié)商一致同意房產(chǎn)證由銀行保管產(chǎn)權(quán)證，則按約定履行，業(yè)主應(yīng)該注意，有的銀行作為合約的強勢方會在合同中對此要求，但若是銀行強制扣押產(chǎn)權(quán)證則無法律依據(jù)。
“銀行保存這個借款人的產(chǎn)權(quán)證原件，實在沒有必要，從某種意義上也侵犯了借款人的利益?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也認為，監(jiān)管方應(yīng)當(dāng)明確相關(guān)規(guī)定，不必強行要求將借款人的產(chǎn)權(quán)證收在銀行。
建議
銀行管控風(fēng)險手段應(yīng)更便民
公共服務(wù)應(yīng)減少使用原件
同時，董希淼認為，在相關(guān)部門提供孩子登記入學(xué)等公共服務(wù)時，也可以適當(dāng)減少使用產(chǎn)權(quán)證原件的做法。
“這些信息都可以查得到的，要原件證明真的給老百姓帶來很多麻煩。”董希淼進一步呼吁，政府應(yīng)該加強數(shù)字化建設(shè)，提高數(shù)字化水平，提高便民服務(wù)力度。通過科技手段共享包括房產(chǎn)信息、工商登記、稅務(wù)信息等，打破數(shù)據(jù)孤島，最大程度上為群眾獲取公共服務(wù)提供便利。
西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心研究員何青認為，在人民銀行等主管部門大力提倡的“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”“我為群眾辦實事”的大背景下，相關(guān)政策亟待優(yōu)化，各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視改善。他建議，隨著數(shù)字政務(wù)建設(shè)的持續(xù)推進，證明類信息完全可以通過政務(wù)系統(tǒng)直接查詢，條件成熟時甚至可以取消要求市民提供原件的相關(guān)規(guī)定。銀行也應(yīng)優(yōu)化其風(fēng)險管理的措施方式，通過更便民的手段去管控風(fēng)險。
