“只收3000元服務(wù)費(fèi)”卻扣了3萬(wàn)元，聲稱(chēng)利率為0.18%卻變成0.3%。這是怎么回事兒？
近日，成都市民黃石心情比較郁悶，為了做點(diǎn)小本生意，他通過(guò)一家貸款中介公司向銀行貸款20萬(wàn)元。令他沒(méi)有想到的是，這筆貸款不僅被中介扣除了3萬(wàn)元“服務(wù)費(fèi)”，而且《貸款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》里標(biāo)明，利率為0.18%，但銀行實(shí)際放款利率卻變成了0.3%。
11月11日，黃石向紅星新聞?dòng)浾咧v述了與中介公司四川中爾企商務(wù)信息咨詢(xún)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中爾企”）的貸款辦理經(jīng)歷。
▲被劃走的“服務(wù)費(fèi)”
起因——
中介公司幫貸款
聲稱(chēng)僅收1%服務(wù)費(fèi)
今年9月底，市民黃石多次接到一家名叫四川中爾企商務(wù)信息咨詢(xún)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中爾企”公司）的來(lái)電，詢(xún)問(wèn)是否有貸款需求，并稱(chēng)可以幫忙“做資料”向銀行申請(qǐng)低利率貸款。同時(shí)，該公司一名梁姓話務(wù)員以介紹貸款業(yè)務(wù)為由添加了黃石微信。
“貸款這事，我在手機(jī)上搜過(guò)各大銀行的貸款利率，但都覺(jué)得有些高。”黃石回憶，梁姓話務(wù)員自稱(chēng)是中爾企公司員工，而該公司是一家貸款服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，“他們（中爾企）說(shuō)可以幫我向銀行申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，三年還清，利率最低0.18%。貸款成功后，我只需要向他們支付總金額1%的服務(wù)費(fèi)（含資料費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等），總共收3000元。”
“我身體不好，需要長(zhǎng)期吃藥。這筆貸款，主要想用來(lái)做一些小本生意。”黃石表示，9月22日，自己前往中爾企公司了解情況，“公司挺大，員工也多，我就信了。”接著，黃石回憶，現(xiàn)場(chǎng)工作人員在查詢(xún)了自己的征信后，說(shuō)可以將申請(qǐng)金額調(diào)整到30萬(wàn)元，五年還清，利率依舊是0.18%，“他們（中爾企）說(shuō)這樣向銀行申請(qǐng)的成功率大一些。”
隨后，自稱(chēng)名叫芳芳的經(jīng)辦人員，從財(cái)務(wù)處拿來(lái)一份《貸款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》要求黃石簽字，“協(xié)議里面有一項(xiàng)是收取1%的信息咨詢(xún)費(fèi)，也就是服務(wù)費(fèi)。她反復(fù)給我強(qiáng)調(diào)總共收取3000元，并且我和微信聯(lián)系我的那個(gè)話務(wù)員確認(rèn)過(guò)1%的服務(wù)費(fèi)怎么算，她舉例說(shuō)‘10萬(wàn)塊錢(qián)（收）1000塊錢(qián)。’”
▲《貸款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》
為了確保萬(wàn)無(wú)一失，黃石在協(xié)議書(shū)的最后寫(xiě)下一欄備注，“正常還款6個(gè)月后，轉(zhuǎn)為先息后本的還款方式。利息不變?yōu)樵孪?.18%。”黃石解釋?zhuān)€款方式分為兩種，一種是等額本息，另一種是先息后本，“我選擇先息后本的還款方式，可以提早幾年把貸款還清，還能少付點(diǎn)利息。”
▲《貸款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》備注內(nèi)容
矛盾——
貸款20萬(wàn)元
被抽走3萬(wàn)多元“服務(wù)費(fèi)”
協(xié)議簽訂后的當(dāng)晚（9月22日）8時(shí)許，回到家的黃石收到一條銀行短信，稱(chēng)“您的E秒貸貸款已于2023年9月22日獲批，可貸額度為28000元。”（黃石表示，這筆金額是該公司用來(lái)試驗(yàn)其資料是否能通過(guò)銀行審核用的，與后面所提貸款金額無(wú)關(guān)。）短信提示，貸款可用范圍不包括購(gòu)買(mǎi)股票、期貨、理財(cái)?shù)取Ｊ盏蕉绦藕螅S石疑惑，自己貸的這筆錢(qián)是否能用來(lái)做生意？
對(duì)此，經(jīng)辦人芳芳告訴黃石，“這個(gè)我們知道處理，我們貸款都會(huì)給你做好消費(fèi)憑證，不用擔(dān)心。”隨后，芳芳提醒黃石近期會(huì)收到銀行的審核電話，因此需要牢記一家科技公司名字和地址，同時(shí)提供了這家科技公司相關(guān)信息，并叮囑黃石接到銀行電話后，要能準(zhǔn)確說(shuō)出以上信息。黃石表示，“我覺(jué)得，這就是中介公司所說(shuō)的幫我‘做資料’。”
9月26日，黃石收到銀行分期通過(guò)審核20萬(wàn)的信息，利率為0.3%。“我當(dāng)時(shí)就慌了，協(xié)議里寫(xiě)的金額是30萬(wàn)，利率是0.18%。銀行審批下來(lái)怎么變成20萬(wàn)了，利率也變了。”面對(duì)質(zhì)疑，芳芳通過(guò)微信回復(fù)解釋?zhuān)暗綍r(shí)候再向銀行補(bǔ)充點(diǎn)材料證明，提10萬(wàn)上去就行了。”至于利率問(wèn)題，其回復(fù)稱(chēng)“利息不用管，我們會(huì)給你轉(zhuǎn)，這個(gè)信息只是銀行通過(guò)審核的信息。”
9月30日，黃石收到銀行寄來(lái)的信用卡。其間，芳芳叮囑黃石不要自行激活信用卡。10月7日，黃石再次來(lái)到位于青羊區(qū)鼓樓國(guó)際的中爾企公司處理降低利率及貸款金額問(wèn)題。得到的回復(fù)是，20萬(wàn)貸款半年后轉(zhuǎn)貸，即半年后從0.3%的利率降為0.18%，同時(shí)等公司向銀行補(bǔ)充材料證明后，可增加10萬(wàn)元貸款，因此共收取“服務(wù)費(fèi)”用3萬(wàn)多元。
“沒(méi)等我反應(yīng)過(guò)來(lái)，他們就以走程序?yàn)橛桑瑥奈铱ɡ锍樽吡?9998元。”黃石回憶，對(duì)方（中爾企）要求自己簽訂了兩份材料，其中一份材料是《收費(fèi)協(xié)議》，即同意且認(rèn)可該公司收取30600元“服務(wù)費(fèi)”。隨后，對(duì)方扣除“服務(wù)費(fèi)”后，僅退還給黃石2萬(wàn)元。
▲《收費(fèi)協(xié)議》
起底——
中爾企“正在進(jìn)行簡(jiǎn)易注銷(xiāo)公告”
貸款人認(rèn)為對(duì)方協(xié)議是“玩文字游戲”
11月13日，紅星新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)天眼查了解到，四川中爾企商務(wù)信息咨詢(xún)有限公司成立于2021年，是一家以從事軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)。信息顯示，該公司法定代表人姓楊，持股100%，其任職動(dòng)態(tài)顯示時(shí)間為2023年4月21日。
值得注意的是，天眼風(fēng)險(xiǎn)信息顯示，目前該公司“正在進(jìn)行簡(jiǎn)易注銷(xiāo)公告”，時(shí)間為2023年10月31~2023年11月20日。
▲天眼查信息
同時(shí)，紅星新聞?dòng)浾叨喾搅私獾剑摴粳F(xiàn)已撤離位于成都市青羊區(qū)大墻西街33號(hào)鼓樓國(guó)際的辦公地點(diǎn)。目前該辦公點(diǎn)已改為其他公司，記者多次撥打《貸款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》內(nèi)的經(jīng)辦人聯(lián)系電話，被告知“已從該公司離職，有事去問(wèn)法人（代表）。”隨后，記者多次撥打疑似該公司法人代表電話，均無(wú)人接聽(tīng)。
紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾剑顿J款信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》中顯示，黃先生貸款分期數(shù)為24期，在“服務(wù)費(fèi)”方面約定：甲方（貸款人黃先生）知曉并確認(rèn)在通過(guò)銀行或金融機(jī)構(gòu)審批并成功放款后，甲方應(yīng)按期一次性向乙方（中爾企）支付信息咨詢(xún)費(fèi)，每次計(jì)算方式為實(shí)際下款總金額的1%，甲方需在放款當(dāng)日按時(shí)足額將此費(fèi)用支付給乙方。
對(duì)此，黃石表示，“自始至終我都認(rèn)為服務(wù)費(fèi)是3千元，這些協(xié)議就是在玩文字游戲，迷惑性太大。”其實(shí)，按照扣款后的這個(gè)邏輯，就等于24期下款總額的1%，即收取24個(gè)月的“服務(wù)費(fèi)”，“當(dāng)初我要知道那么高的服務(wù)費(fèi)，怎么可能找他們？”
司法調(diào)解——
中爾企方公司代表愿意退還8千元
調(diào)解員：中介公司無(wú)權(quán)決定貸款利率
11月7日，黃石向成都市公安局青羊區(qū)分局西御河派出所報(bào)案。警方了解完情況后，表示該事件屬于民事經(jīng)濟(jì)糾紛，并轉(zhuǎn)辦到該派出所司法調(diào)解處。經(jīng)調(diào)解后，中爾企方公司代表愿意從收取的3萬(wàn)元“服務(wù)費(fèi)”中，退還8千給黃石。
但黃石認(rèn)為，按照協(xié)議內(nèi)容，該公司沒(méi)有按協(xié)議約定完成相關(guān)服務(wù)，其中包括降低貸款利率，且對(duì)方收取的“實(shí)際下款總金額的1%”這一表述存在欺騙性。“我不接受白白‘被騙’3萬(wàn)，我只想要回屬于我的錢(qián)。”
如果該公司注銷(xiāo)成功，是否還可以走司法程序?qū)ζ溥M(jìn)行起訴？青羊區(qū)分局西御河派出所司法調(diào)解員表示，可以進(jìn)行起訴，因?yàn)榧词构咀N(xiāo)了，但公司還有法定代表人。至于協(xié)議里備注有貸款利率為0.18%是否具備法律效力，該司法調(diào)解員表示，“貸款中介公司是沒(méi)有權(quán)利決定貸款利率的，貸款利率是由銀行決定。”這意味著，該協(xié)議內(nèi)的備注一欄，為無(wú)效內(nèi)容。
▲中爾企方代表，調(diào)解當(dāng)天
作為普通市民，該如何避免在日常生活中遇到類(lèi)似問(wèn)題？“看不懂協(xié)議內(nèi)容、合同內(nèi)容，可以簽‘白紙黑字’合同或協(xié)議。”該司法調(diào)解員解釋?zhuān)贤瑑?nèi)容全部手寫(xiě)，印上手印后，也具備法律效力。
對(duì)此，北京東衛(wèi)（成都）律師事務(wù)所律師陳小虎表示，根據(jù)《民法典》規(guī)定的，采用格式條款訂立合同的，應(yīng)采取合理方式提示對(duì)方注意與其有重大利害關(guān)系的條款，“提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)的，可以主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容。”因此，黃石可以以該公司未提示說(shuō)明《協(xié)議》中有關(guān)高額服務(wù)費(fèi)的條款，致使自己未注意等為由，主張相關(guān)條款屬于格式條款，不應(yīng)成為合同的內(nèi)容。
再者，陳小虎表示，“一次性支付信息咨詢(xún)費(fèi)，每次計(jì)算方式為實(shí)際下款總金額的1%。”協(xié)議約定的是每月還款咨詢(xún)費(fèi)，黃石總計(jì)貸款24期，也可以從該公司尚未提供后續(xù)服務(wù)為由，從解除合同的法律視角探索解決方案。
不少消費(fèi)者都曾接到自稱(chēng)某銀行合作貸款公司的電話，宣稱(chēng)可以使用其他貸款產(chǎn)品進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸降息”。對(duì)此，湖北、河南等地銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布聲明表示，銀行貸款業(yè)務(wù)從未與貸款中介或個(gè)人合作，在辦理貸款時(shí)也從未收取過(guò)中介費(fèi)、代辦費(fèi)等費(fèi)用。消費(fèi)者辦理貸款業(yè)務(wù)要到正規(guī)銀行網(wǎng)點(diǎn)或銀行線上平臺(tái)渠道辦理，對(duì)他人代辦轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不盲聽(tīng)、不盲從。
文中姓名為化名
紅星新聞?dòng)浾?趙雨欣 攝影報(bào)道 部分圖片由受訪者提供
