索賠 保險(xiǎn)公司拒絕賠償
2019年4月23日，艾某某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌。5月，艾某某向某人壽保險(xiǎn)公司、某人壽四川分公司提出了索賠申請(qǐng)。6月，某人壽四川分公司以某人壽公司名義出具理賠結(jié)論告知書，以艾某某投保時(shí)未如實(shí)告知、影響其承保決定為由解除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，并不予賠付。
8月，艾某某將某人壽保險(xiǎn)公司、某人壽四川分公司告上法庭，認(rèn)為自己未告知在其他保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)并不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)；被告公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，請(qǐng)求法院確認(rèn)被告公司單方解除保險(xiǎn)合同的通知無效；請(qǐng)求被告公司按照保險(xiǎn)合同的約定，向其支付重大疾病保險(xiǎn)金85萬元及利息。
判決 被告有權(quán)解除合同
成都高新區(qū)法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于艾某某未就購買或正在購買的其他保險(xiǎn)公司相關(guān)的人身保險(xiǎn)的情況向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
結(jié)合本案情形，本案證據(jù)能夠證明被告某人壽保險(xiǎn)公司對(duì)原告艾某某是否已購買或正在向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購買人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)提出詢問，而原告艾某某并未如實(shí)回答。同時(shí)，原告未如實(shí)告知相關(guān)情況的行為足以影響被告是否同意承保或提高保費(fèi)，故被告有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
一審判決后，艾某某提起了上訴，二審法院維持原判。
◎法官說法
如實(shí)告知對(duì)是否承保影響巨大
該案承辦法官表示，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，健康告知事項(xiàng)無疑對(duì)保險(xiǎn)公司是否承保或提高保費(fèi)影響巨大，但對(duì)于向其他多家保險(xiǎn)公司投保這樣的非健康告知事項(xiàng)未如實(shí)告知的后果，若保險(xiǎn)公司沒有提供明確的相關(guān)規(guī)則，法院可以從重疾險(xiǎn)的本質(zhì)、行業(yè)慣例、保險(xiǎn)的最大誠信原則等角度去考察是否達(dá)到了可以讓保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同的程度。
第一，就重疾險(xiǎn)的本質(zhì)來看，本質(zhì)是防止更多家庭因病致窮并非讓患者及家庭因病致富。
第二，從行業(yè)慣例來看，連續(xù)多家投保的情況一般存在很高的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，因此會(huì)從嚴(yán)處理，啟動(dòng)健康體檢。若投保人如實(shí)告知多份投保情況，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或增加核保體檢的要求。
第三，原告未如實(shí)告知多份投保的行為已違背保險(xiǎn)的最大誠信原則。對(duì)于投保人而言，投保人自身的財(cái)產(chǎn)狀況、利益的大小以及危險(xiǎn)程度只有投保人最清楚，一旦隱瞞或欺騙，很容易損害保險(xiǎn)公司的合法利益，從根本上違背了保險(xiǎn)制度的初衷和價(jià)值。《保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
