[案情簡(jiǎn)介]
客戶謝先生于2017年投保了一份保單， 包括主險(xiǎn)，重疾，長(zhǎng)期意外，意外醫(yī)療，豁免，住院醫(yī)療等險(xiǎn)種，一年保費(fèi)6千多元，保單生效5年后，由于疫情原因，導(dǎo)致其外貿(mào)生意難做，現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法繼續(xù)繳費(fèi)，到公司辦理退保，發(fā)現(xiàn)退保金額居然沒(méi)有所繳保費(fèi)的一半，謝先生對(duì)此不滿，認(rèn)為5年內(nèi)未找保險(xiǎn)公司辦過(guò)任何理賠，現(xiàn)在退保損失這么大，要求解釋何為現(xiàn)金價(jià)值，工作人員耐心的與謝先生講解了保單現(xiàn)金價(jià)值及其功能，在充分認(rèn)識(shí)后，其決定不退保，選擇保單現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)功能，繼續(xù)保險(xiǎn)保障護(hù)身。
[案例分析]
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十七條中有規(guī)定“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值” 。
通俗來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值就是在保單退保時(shí)，保險(xiǎn)公司退還投保人的那部分金額。就是投保人的所交保險(xiǎn)費(fèi)，在扣除保險(xiǎn)公司各種經(jīng)營(yíng)費(fèi)用后所剩余額，按照預(yù)定的利率計(jì)算出的現(xiàn)值 。
現(xiàn)金價(jià)值通常都不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)金額，特別是在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的前期，現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繳納保費(fèi)金額。而且保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同內(nèi)也會(huì)附有“現(xiàn)金價(jià)值表”，一般顯示為保單年度末最后一天的價(jià)值。
[風(fēng)險(xiǎn)提示]
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，一旦猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退回現(xiàn)金價(jià)值，可能會(huì)受到一定損失。
退保后意味著喪失了相關(guān)保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；如客戶再次投保，會(huì)由于年齡、健康狀況等因素的變化，面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲、甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。
[建議]
假設(shè)遭遇突發(fā)經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)困難等情況，投保人應(yīng)當(dāng)慎重考慮所投保的長(zhǎng)期險(xiǎn)是否通過(guò)保險(xiǎn)單墊繳（如保單有此功能）、保單現(xiàn)金價(jià)值貸款等方式來(lái)緩解燃眉之急，待經(jīng)濟(jì)狀況緩解后再申請(qǐng)保單復(fù)效、重拾保障，而不是選擇馬上退保。